Hoy en día, la independencia financiera o incluso ahorrar cada mes suenan a misión imposible. Entre la creciente inflación, el aumento del precio de la gasolina, de los alimentos y hasta de la energía, estos conceptos parecen muy lejanos.
Sin embargo, aunque es complicado, no es imposible. Con disciplina, buena organización y conocimiento sobre inversiones, puedes disfrutar de una vida tranquila financieramente, sin sobresaltos ni sustos.
Existe un método en auge en todo el mundo, sobre todo en los Estados Unidos, que facilita conseguir este estado económico favorable. Sigue leyendo para conocer el método FIRE y aprende a aplicarlo a tus finanzas personales para disfrutar del día de mañana.
¿Qué es la independencia financiera que te asegura el método FIRE?
La independencia financiera puede definirse como el estado económico en el que nuestros ingresos pasivos superan a nuestros gastos. En otras palabras, consiste en acumular todo el capital posible a base de ahorrar e invertir, para no tener que depender de un trabajo o de una empresa contratante, y retirarse antes de la edad establecida.
Como en España contamos con la pensión de jubilación pública, podemos entender la independencia financiera como los ingresos que necesitamos para no tener que trabajar (jubilación anticipada o hacer una pausa laboral larga) o vivir mejor una vez jubilados (una renta adicional a la pensión pública).
Esa renta adicional que nos daría la independencia financiera debería proceder de nuestro ahorro y de nuestras inversiones.
La independencia financiera te permite seguir más el estilo de vida que quieres, y no el que te imponen terceras personas. En el caso de las personas que han conseguido este estado financiero, estas son libres de poder llevar a cabo sus propios sueños: un gran viaje, la maternidad subrogada, o una aventura. Tienen la capacidad de hacerlo en el momento en el que lo decidan por haber hecho los deberes con antelación.
Es incluso lo que algunos llaman ‘lo mejor que el dinero puede comprar’. Y es que la independencia económica supone la capacidad para poder replantearse cómo quieres vivir tu vida en el momento que quieras.
El método FIRE, una solución para conseguir seguridad financiera
Por otro lado, la seguridad financiera es un beneficio a corto plazo que obtienes al perseguir la independencia financiera.
La seguridad financiera es un escudo contra todos los imprevistos que, en otro caso, hubieran podido suponer un problema financiero. Es un colchón financiero que te protege de situaciones inesperadas como perder tu trabajo o por la llegada de eventos inesperados como una reparación de urgencia en casa, una enfermedad o una pandemia, con todo lo que ello implica.
La libertad financiera exige tener un colchón que cubra las necesidades financieras (gastos fijos) de tu familia durante un mínimo de tres a seis meses. Es un periodo de tiempo suficiente para recuperarse de un posible revés, como una enfermedad larga en cualquiera de los miembros de la familia. Dicho de otra manera, la independencia financiera te permite comprar tiempo para superar un bache.
A veces, esos baches pueden ocurrir de repente y sin haber conseguido acumular el colchón económico, por lo que necesitas ayuda de terceros. En estos casos, puedes contar con un crédito directo personal para aliviar el gasto lo más rápido posible ya que es fácil de obtener y no implica trámites como cambios de banco.
¿Qué es el método FIRE?
Optimizar las finanzas familiares y avanzar más rápido hacia tus objetivos financieros es más fácil con el método FIRE, cuyas siglas significan Financial Independence, Retire Early en inglés. O, traducido al español, Independencia financiera, Jubilarse Pronto.
El método permite avanzar hacia cualquiera de estos dos objetivos financieros: la independencia financiera o una jubilación anticipada, el que deseemos. Terminar nuestra vida laboral con antelación puede no ser una prioridad si todavía eres joven, pero conseguir esa libertad económica o financiera sí puede ser un objetivo por el que luchar durante toda la vida.
Como dicen los expertos, después de todo, ahorrar más, gastar menos e invertir bien para alcanzar nuestros objetivos y cumplir con nuestro calendario financiero siempre son cosas positivas.
¿Cómo conseguir la Independencia financiera a través del método FIRE?
Diferenciar lo que es importante y lo que no para tu futuro.
La base principal del método FIRE es recortar las compras consumistas o no deseadas, para poder ahorrar al máximo el dinero que disfrutarás el día de mañana. En palabras más filosóficas, antepondrás tu felicidad futura antes que el materialismo instantáneo.
Para ello, debes aprender a gestionar mejor tu salario y dinero para no invertirlo en compras que no den frutos a largo plazo. Como suena fácil, pero sabemos que a la práctica se complica, siempre viene bien contar con alguna herramienta, como un excel y una guía para ahorrar mejor, que te ayude a conseguir la independencia financiera lo antes posible.
Es muy importante conocer en profundidad en qué gastas el dinero haciendo un presupuesto, así como empezar a seleccionar lo que es superficial y lo que realmente te importa. A raíz de las elecciones que hagas, según el movimiento FIRE, debes ahorrar más del 50% (e idealmente el 70%) de lo que ingreses a día de hoy.
Tu tiempo vale dinero. No lo malgastes.
Ahorrar y recortar gastos, aunque a priori no lo parezca, tienen mucho que ver con el tiempo. Los economistas dicen que el tiempo es una materia prima. El tiempo puede utilizarse para mejorar tu calidad de vida ahora o puede utilizarse para comprar tiempo libre en un futuro cercano para hacer lo que quieras hacer.
Vamos, puedes decidir trabajar menos ahora que eres joven y disfrutar ciertas cosas o decidir trabajar igual ahora y disfrutar más cuando te jubiles o adelantando tu edad de jubilación.
Si lo traducimos en dinero contante y sonante, como la mayoría de las compras las realizamos con un dinero que hemos ganado, podemos cuantificar cuántos días u horas de trabajo han sido necesarias para comprar un objeto determinado.
Pongámos la esencia del tiempo en el método FIRE en números. Si ganas 40 euros a la hora y sumas 2.000 horas al año cuando te compras un coche de 40.000 euros, habrás dedicado unas 1.000 horas de trabajo para hacerte con él.
Pensado así, a lo mejor habrías preferido hacer alguna otra cosa con tu dinero y tu tiempo.
Si piensas tus compras en forma de tiempo es probable que algunas adquisiciones impulsivas pierdan interés y que las adquisiciones más caras tengas que pensarlas un poco más.
Sobre todo, si estableces un objetivo a medio o largo plazo que se alejará cada vez que te dejes llevar por gastos superfluos. Ese coche que te ha costado mil horas de trabajo te aleja mil horas de una jubilación anticipada.
La inversión como esencia del método FIRE y apostar por el largo plazo.
El último truco que pone sobre la mesa el método FIRE es la inversión. En tiempos de inflación, debes ser muy cuidadoso de dónde inviertes el dinero. Y, ante todo, hacerlo siempre con cabeza.
Para invertir tu dinero y que este se multiplique a largo plazo, lo mejor es apostar por un fondo de inversión o la bolsa, y apostar sobre seguro.
Y, como invertir invertir es un consejo primordial del método FIRE, necesitas aprender a ahorrar primero para poder pasar al segundo paso: realizar inversiones.
Por eso, el método FIRE propone un número para que puedas calcular cuánto necesitas tener ahorrado para jubilarte o retirarte del mercado laboral. El truco se basa en multiplicar por 25 tus gastos anuales: esa es la cantidad que debes tener ahorrada a largo plazo. Por lo tanto, debes acumular e invertir 25 veces lo que gastas en un año.
Poniéndolo más fácil, imagínemonos que en un año entre todos los gastos (energía, alquiler, comida, ocio, etc.) gastas aproximadamente 20.000€. Esto quiere decir que tu objetivo de ahorro es de 500.000€ a lo largo de tu vida laboral.
Para seguir el método FIRE y poder alcanzar la independencia financiera, son fundamentales unas bases de inversión que tienes que tener en cuenta:
- Debes invertir tus ahorros periódicamente. El tiempo es clave en las inversiones. El método FIRE propone una inversión a largo plazo, lo que posibilita asumir más riesgos ya que el tipo de inversión en sí misma comporta menos.
- Invierte en fondos indexados o en EFTs de bajo coste. Ante todo, el método FIRE prima la frugalidad y la eficiencia. Por ese motivo, todos aquellos que siguen el método son grandes fans de la indexación, ya que gracias a conservar una cartera a largo plazo, se puede llegar a conseguir el 7% de rentabilidad anual.
Esta independencia financiera que buscas se traduce en un resultado final de los rendimientos pasivos del 7% al año sobre lo ahorrado y acumulado, que te permiten dedicar un 4% a tus gastos reales. Es decir, sólo podrás disfrutar del 4% de todo lo ahorrado una vez hayas adquirido la independencia financiera. Para que el método sea efectivo, contenerse en los gastos es vital.
Todo es cuestión de tu tasa de ahorro
El método FIRE establece que la forma de avanzar hacia una independencia financiera es a través de tu tasa de ahorro o el porcentaje de ingresos que puedes dedicar al ahorro. Si eres capaz de ahorrar el 50% de tus ingresos anuales, podrás alcanzar tu independencia financiera más rápido que si sólo ahorras un 20% de tu renta.
Una de las grandes dudas es si consideras una vivienda en propiedad como parte de ese ahorro. Lo cierto es que comprar vivienda limita mucho tu libertad financiera, pues la gente, de media, se hipoteca a 20 años. Durante esos años de hipoteca es complicado pensar en independizarse financieramente. Pero cuando superamos esos años, estamos mucho más cerca de ella, pues tenemos un activo que se puede traducir después en una hipoteca inversa o en un alquiler.
Así, quien compra una vivienda como inversión puede estar comprando independencia financiera a largo plazo, a costa de no tenerla a corto y medio plazo.
Si preferimos vivir de alquiler para disfrutar de más independencia financiera ahora, debemos valorar hasta qué punto la diferencia entre una letra y un alquiler la convertimos en ahorro para que no lastre así nuestra independencia financiera futura.
En conclusión, el método FIRE te permite plantearte la independencia financiera (FI) como una protección a corto plazo o como la opción de poder hacer un cambio en tu vida cuando quieras. O bien, como forma de poder retirarte antes (RE) con mayor calidad de vida si lo haces cuando te toque.
Si te interesa saber más métodos y trucos para mejorar tu salud financiera y el estado de tu economía, puedes visitar nuestro blog de finanzas para darte un empujón económico y encontrar una mejor calidad de vida.
