La nueva normativa europea ya ha provocado cambios en las transferencias bancarias desde el 9 de enero de 2025. Entre ellos destaca el fin de las comisiones por transferencias inmediatas, mejoras en la seguridad y posibles cambios en las transferencias ordinarias. Vamos a explicar en más detalle estos cambios, a qué se deben y si son tan buenos como parecen. ¿Todo listo para echar cuentas?
¿Cuáles son los cambios en las transferencias bancarias?
La nueva normativa impulsada por el Banco de Pagos Internacionales (BPI) y la Unión Europea ya ha entrado en vigor, por lo que si vas a realizar una transferencia bancaria es probable que ya hayas visto reflejados algunas de las novedades.
El principal cambio: transferencias inmediatas gratuitas 🤑
La entrada en vigor de la normativa se manifiesta en la llamada Directiva de Pagos Instantáneos (DPI), que exige a los bancos procesar transferencias en menos de 10 segundos, las 24 horas del día, fines de semana y festivos incluidos. Además, se eliminan las comisiones en las transferencias instantáneas.
Aunque como se suele decir: hecha la ley, hecha la trampa. La normativa explica que las transferencias instantáneas deberán costar lo mismo que las ordinarias, que por lo general, no tienen coste. Eso sí, si subieran los precios de las transferencias ordinarias, significa que se te podrá cobrar por una transferencia inmediata.
Los bancos dejarán de cobrar comisiones, por lo que es posible que busquen la manera de ingresar por otras vías, limitando la cantidad de transferencias que tienes en un mes o permitiéndote hacer transferencias inmediatas gratuitas solo si tienes algunos productos contratados, como seguros, recibos o domiciliar un préstamo.
Inmediatez = seguridad reforzada 🔓
Los cambios en las transferencias bancarias también se han actualizado para añadir una capa más de seguridad. Con la nueva normativa, la autenticación biométrica será obligatoria para transacciones superiores a 500 €. Si no tienes este tipo de autenticación, los bancos también ofrecerán alternativas como códigos SMS o confirmaciones por correo electrónico.
Además, los bancos mejorarán sus sistemas de detección de fraude en tiempo real. Aplicando mecanismos de verificación que garanticen la seguridad en las transferencias:
- Confirmación de los datos: cada vez que envíes dinero, el banco verificará que el nombre asociado al número IBAN y el nombre del beneficiario coincidan. Como extra, este requisito se aplicará también a las transferencias normales.
- Notificaciones de error: en caso de detectarse alguna incongruencia entre los nombres, el banco si detecta alguna inconsistencia entre el nombre y el IBAN del destinatario, el banco te alertará antes de ejecutar la transacción.
- Corrección en situaciones de similitud: si proporcionas un nombre de remitente que se parece, pero no es el exacto, el propio sistema te enviará una advertencia mostrándote el nombre registrado en el IBAN, para que puedas revisar y ajustarlo si es necesario.
Si aparte de estos sistemas quieres darle un extra de seguridad a tus transferencias, actualiza tu app bancaria, habilita las notificaciones y evita hacer pagos desde redes wifi públicas. Este último consejo también te va a servir para evitar que te clonen la tarjeta de crédito, ya que los estafadores pueden crear una red Wi-Fi falsa capaz de registrar todos los datos que introduzcas mientras estás conectado a ella.
Mayor transparencia ✅
Parte de las mejoras en seguridad pasan también por ofrecer una mayor transparencia. Desde la Autoridad Bancaria Europea (EBA), se obliga a los bancos a desglosar todos los costos antes de confirmar la transacción.
De este modo, verás exactamente cuánto te cuesta enviar dinero y olvidarte de esa comisión medio oculta que a veces se pasa por alto.
Esta situación de transparencia iguala el terreno de juego entre entidades, ya que podrás comparar mejor qué banco prefieres según el tipo de transferencias que hagas de forma más habitual.
¿Y si tengo otras divisas?
Libras, francos, coronas… Quizás tengas dudas sobre si vas a poder operar con estas divisas con el resto de bancos de forma instantánea. La respuesta de la normativa es clara: sí, pero quizás su implementación tardará un poco más en aplicarse. Revisa con tu banco si permite transferencias, ¡para que no te cobren una comisión que no esperabas!
Eso sí, si lo que quieres es enviar una divisa y que el destinatario lo reciba en otra distinta, se seguirán aplicando cambios de conversión de divisa, por lo que no te saldrá totalmente gratuita.
¿Cómo afecta a autónomos y empresas?
Si eres autónomo, esta medida va a mejorar tu gestión económica sin duda, sobre todo si necesitas transferir rápidamente dinero a proveedores. Gracias a estos cambios en las transferencias bancarias, podrás hacerlo de forma inmediata.
A nivel empresarial, la normativa también permite aplicarse en abonos en masa, por lo que el pago de las nóminas a los empleados será más rápido sin coste adicional.
¿Por qué eran necesarios estos cambios en las transferencias bancarias?
Europa no ha aprobado estas medidas porque sí. Hay diversos contextos que han provocado que la nueva normativa tire adelante.
Por una parte, está la lucha contra el fraude, el lavado de dinero y el aumento de fraudes como el vishing (a través de teléfono), phishing (a través de correo) y smishing (vía SMS). Con la capa extra de transparencia, se busca complicarle todavía más la operativa a los cibercriminales que quieran robar tu dinero.
Por otra parte, están los avances tecnológicos y las necesidades actuales. Costaba creer que se pudiera enviar un cohete a la luna, pero no hubiera manera de enviar una transferencia un domingo.
Con esta normativa, se consigue que los pagos sean inmediatos en cualquier momento de la semana. De este modo, las transferencias inmediatas responden a la necesidad de tenerlo todo cada vez más rápido, algo que está cada vez más presente en las nuevas generaciones más digitalizadas. Esta normativa puede afectar positivamente a tu scoring bancario, ya que parte de él se rige por tu capacidad de respuesta para saldar deudas.
¿Cómo afectan estos cambios al resto de opciones?
A pesar de los cambios en las transferencias bancarias, servicios como Bizum o las propias transferencias ordinarias seguirán presentes en este nuevo escenario.
El Bizum de toda la vida, con mejoras importantes
La nueva normativa ha obligado a poner las pilas a Bizum, que hasta ahora era una de las formas más cómodas de realizar transferencias instantáneas de forma gratuita. Además, estaba integrado en la mayoría de apps bancarias, por lo que su uso era muy directo y sencillo.
Con la aparición de traspasos gratuitos desde el banco, Bizum también ha puesto en marcha diversos cambios en su funcionamiento:
- Transferencias instantáneas internacionales: a principios de año se han realizado las primeras pruebas de transferencias hacia bancos de Portugal e Italia, aparte de Andorra, que ya contaba con el servicio. Además, la visión internacional de Bizum nos da pistas sobre un futuro en el que lo podremos utilizar en Europa y en el resto de países.
- Pagos a comercios y administraciones: cada vez más son las situaciones en las que Bizum puede venir a mano, como aquellas situaciones en las que te has dejado la tarjeta en casa. Si tienes Bizum, puedes contar con él para salir del apuro. El servicio también va a incorporarse en contextos administrativos, como el pago de impuestos y tasas.
- Pagos online: aparte de pasarle dinero a los amigos, ya se puede pagar en los comercios online que integran el servicio. Puedes visitar su portal web para saber qué negocios lo incorporan.
A pesar de tener límites en sus envíos, no se aplican en las donaciones solidarias: cada donación tiene un máximo de 1.000 €, pero no existe una cantidad máxima de operaciones.
Las transferencias ordinarias tendrán su lugar
Puede que tras los cambios en las transferencias bancarias, las transferencias ordinarias pierdan protagonismo, cierto. Pero eso no significa que vayan a desaparecer, ya que tienen ciertas diferencias respecto a las inmediatas.
Como las transferencias ordinarias suelen tardar un día hábil en enviarse, se pueden cancelar, eso sí, antes de que se ejecute. Algo especialmente útil en el caso de que hayas cometido un error en la cantidad o el destinatario y quieras corregir el fallo. Si el envío de dinero hubiera sido con una transferencia instantánea, no sería posible.
Otro punto en el que contarás con las transferencias ordinarias es con los pagos recurrentes. Si tienes programados ciertos envíos como pagar el alquiler o una mensualidad a tus hijos, estas transferencias seguirán siendo de carácter ordinario en la mayoría de los casos, por lo que pese a los cambios en las transferencias, no te extrañes si tardan un día o dos en llegar.
Además, los pagos recurrentes son una forma muy interesante de ir construyendo poco a poco tu fondo de emergencia. Puedes dejar programadas unas transferencias a una cuenta secundaria hasta tener el equivalente a 3 o 6 meses de gastos. Luego, en caso de necesitar el dinero, puedes hacer una transferencia inmediata y disponer de él al momento.
La nueva normativa y sus cambios en las transferencias bancarias buscan mejorar la rapidez y la seguridad en los envíos bancarios. Aun así, hay que estar atentos a las posibles modificaciones en las condiciones de los bancos y al resto de servicios que vayan apareciendo. Si te interesan los contenidos relacionados con la educación financiera, no dudes en visitar el resto de contenidos de nuestro blog, ¡Te esperamos!
