Como siempre decimos por aquí, una vivienda es la compra más importante de nuestra vida. No solo por todo lo que implica a nivel personal, sino también por el compromiso financiero que supone a largo plazo el pago de una hipoteca. En la actualidad, cerca del 31% de la población española vive atada a una y, de media, lo hacen en un periodo que dura entre 20 y 30 años. Llegar hasta el final es todo un logro, pero para dar por terminada la hipoteca es necesario cancelarla con nuestra entidad financiera. Puede parecer una tontería pero, como sabes, contratos son contratos, así que vamos allá.
Todo lo que debes saber a la pregunta de cómo cancelar la hipoteca correctamente
Lección número uno: cancelar tu hipoteca no es complicado, pero tampoco es gratis. Sin embargo, tampoco es muy caro y, llegados a este punto…¿qué precio tiene la libertad? Además, todo dependerá de si decides emprender el fácil proceso tú solo o prefieres contratar los servicios de un especialista para que lo haga por ti. Elijas lo que elijas, conozcamos todo lo que vas a necesitar.
¿Por qué se debe cancelar la hipoteca al terminar de pagar?
Tras años pagando religiosamente, la pregunta parece de lo más lógica, pero tiene sus razones. ¿Recuerdas cuando compraste la vivienda y revisaste que estuviese libre de cargas? Pues bien, en el Registro de la Propiedad tu vivienda figura vinculada a una hipoteca, lo que tiene sus inconvenientes como, por ejemplo, no poder venderla.
Aunque tu plan sea quedarte en la casa y no deshacerte de ella, cancelar la hipoteca es una buena medida para cuidar nuestra salud financiera. Ten presente que, aunque ya la hayas pagado toda, el tener todavía la hipoteca sin cancelar te penaliza a la hora de solicitar otro tipo de productos financieros como préstamos personales o créditos que puedas necesitar en algún momento de tu vida.
Y, aunque raro, existe otro supuesto que justifica la decisión de no dejar pasar el tema de la cancelación: las fusiones de bancos. En el caso de que tu entidad se vea sumergida en uno de estos procesos, puede resultar una mala idea tener la hipoteca todavía vigente, ya que se pueden generar nuevos costes y otras sorpresas desagradables a las que deberemos hacer frente nos guste o no.
Quién interviene en la cancelación de una hipoteca
Como era de esperar, la cancelación de un préstamo hipotecario depende del usuario y una entidad financiera o, dicho de otra forma, tú y el banco o caja con la que tengas contratada la hipoteca de tu vivienda.
Aquí puede actuar, además, una gestoría que se encargue de realizar todo el papeleo y gestiones. Esta figura actúa de intermediaria y no es indispensable. Sí, te ahorrará tiempo, pero te costará dinero. A la hora de hablar de las gestorías, estas pueden depender o no de la entidad financiera. Las primeras tienen un acuerdo de colaboración con los bancos y actúan en su nombre ofreciendo servicios como este. Por lo que si acudes a tu entidad y solicitas que cancelen tu hipoteca es muy probable que puedan encargarse de todo, pero cobrándote un extra.
En cuanto a costes, la opción más económica es, sin duda, hacerlo por nuestra cuenta ya que solo tendremos que pagar tasas. Si, por el contrario, buscas una gestoría por tu cuenta, deberemos sumar a los costes sus honorarios, que suelen oscilar alrededor de los 300€ para estos trámites. En el caso de que decidas encargarle esta tarea a tu entidad financiera, nuestro consejo es que te informes primero del precio, ya que podría salirte más económico buscar una alternativa.
Los 4 pasos para cancelar correctamente la hipoteca por nuestra cuenta
Como ahora verás, se trata de un proceso fácil que todos podemos hacer…siempre y cuando sepamos los pasos. Conocerlos no solo te será clave para cancelar satisfactoriamente tu hipoteca, sino que también te ayudará a evaluar si realmente te compensa la contratación de un especialista.
1. Acude a la entidad que te concede tu hipoteca
Con toda la deuda ya pagada, es momento de ir al banco o caja para pedir un certificado de deuda cero. Este sirve para justificar en el Registro que ya no queda ninguna deuda asociada a la hipoteca. Y no te preocupes, no tiene ningún coste. Muchos bancos permiten solicitarlo y tramitarlo a través de las plataformas online, así que asegúrate de que no es tu caso antes de sacar cita previa y desplazarte hasta allí.
2. Realiza la escritura de cancelación
A los préstamos hipotecarios les encantan las escrituras. Todo empieza con una, la escritura de apertura, y acaba de la misma forma, con otra de cancelación. Esta, como no, también deberá realizarse ante notario y al acto deberá personarse la entidad financiera a través de un apoderado. Aunque la presencia del banco no tiene coste, sí lo tiene el proceso en sí (cosas de notarios). Este paso puede salirte entre 90 y 250€, dependiendo del inmueble, zona o notaría. No hay manera de esquivar este coste, pero la buena noticia es que será el notario el que se encargue de pelearse con el apoderado para que vaya a firmar.
3. Hacienda entra en juego
Ya tardaban en aparecer, ¿verdad? Pues sí, la Agencia Tributaria necesita saber que se ha producido la cancelación de la hipoteca. Lo sorprendente aquí es que es una operación exenta de cargas tributarias. Vamos, que Hacienda no va a cobrarte dinero por esto. Eso sí, se lo cobran haciéndote rellenar el impreso del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
4. El momento clave: el levantamiento de hipoteca
Con la escritura de la propiedad y el justificante del IAJD, toca acudir al Registro de la Propiedad de la localidad en la que se encuentre la vivienda que ya hemos pagado. Aquí se llevará a cabo el levantamiento de hipoteca del Registro, haciendo que tu casa figure libre de cargas oficialmente. Este proceso también tiene un coste y depende del importe de la vivienda, aunque no suele ser una cantidad muy elevada. Calcula aproximadamente unos 30€.
🚀 Extra: Compruebe que todo esté bien
Ya que nos hemos tomado todas las molestias para prepararlo todo, no está de más comprobar que todo ha salido ok. Para hacerlo, únicamente hemos de pedir una nota simple en el Registro de la Propiedad para comprobar que nuestra vivienda consta, por fin, libre de toda carga.
Los costes de cancelar una hipoteca tú vs. que te la cancelen
En temas de economía doméstica, tú decides. Pero en ViveMásVidas siempre defendemos que para tomar las mejores decisiones financieras es importante contar con el máximo de información. Así que, para planteárselo de manera visual, hemos preparado un cuadro para que compares si prefieres ocuparte tú mismo de cancelar tu hipoteca o si te compensa pagar a alguien para que lo haga.
No olvides que esto es solo una simulación y que los costes podrían variar en función del tipo de vivienda, su valor, la zona en la que vivas o los profesionales que intervengan en el proceso.
Y con este trámite hecho, ya puedes olvidarte para siempre de tu hipoteca. Aunque, antes de decirle adiós para siempre, recuerda que si la tuya fue concedida antes de 2019 podría incluir ciertos gastos que no te corresponden pagar a ti. Si es tu caso o simplemente quieres salir de dudas te recomendamos que eches un vistazo a nuestro artículo sobre cómo recuperar los gastos de tu hipoteca. Y recuerda que en ViveMásVidas estamos para ayudarte a mejorar tus finanzas familiares y a reforzar tu educación financiera.
