La legislación ha obligado a simplificar términos para que el ciudadano de a pie no se líe, pero no siempre ese consigue. Estos son algunos de los conceptos bancarios más habituales que llevan a error.
¿Qué es el BIC e IBAN?
Como cada vez nos movemos más por las finanzas digitales, tenemos que pedir o dar nuestro número de cuenta bancaria. Eso ahora son los IBAN y los BIC/SWIFT. Este último identifica a la entidad financiera. BIC significa Bank Identifier Code o Código de Identificación Bancaria y SWIFT significa Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication.
Por su parte, el IBAN es el número de cuenta concreto. IBAN es en inglés el International Bank Account Number y en sus veinte dígitos se incluye la nacionalidad, la entidad y el número de la cuenta.
El BIC solo lo necesitarás para transferencias desde bancos fuera de la zona SEPA, mientras que el IBAN será imprescindible para cualquier transferencia bancaria.
¿Qué es la calificación crediticia?
Cuando pides dinero prestado a un banco, éste estudia tu calificación crediticia.
Antes de darte el sí, la entidad hace un estudio de tu solvencia financiera basada en tu historial de pagos previos, deudas e ingresos. Con ello lo que pretenden es saber si eres un buen pagador y hasta dónde puedes endeudarte sin riesgo.
¿Qué son los préstamos y créditos?
Si bien hablamos indistintamente de ambos conceptos, en realidad son totalmente distintos. El tendero de tu barrio te vende a crédito porque eres de fiar y te conoce desde hace tiempo. No te obligará a pagar la barra de pan si un día no llevas suelto. Para un banco es un concepto similar.
Un banco te dejará pagar a crédito con una tarjeta tus compras tengas o no dinero en tu cuenta porque estima que a primeros de mes tendrás dinero y podrás pagar esa deuda. El banco te da un crédito de cierto importe para que lo consumas cuando lo precises siempre y cuando te hagas cargo de la deuda una vez al mes. Pagas una cuota anual para tener ese crédito abierto.
En cambio, un préstamo es un dinero que el banco pone en tu mano de una sola vez para que lo devuelvas mensualmente durante un periodo de tiempo. Pagas intereses por el importe prestado y por el tiempo que te lo prestan. Un ejemplo sería un préstamo hipotecario.
¿Qué es la Tasa Anual Efectiva o Tasa Anual Equivalente (TAE)?
La TAE (Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva) es el tipo de interés real de un préstamo. Se presenta como un porcentaje anual y sirve para comparar los intereses de dos productos distintos. Los bancos ofrecen también el TIN o Tipo de Interés Nominal que es el que lleva a error porque la TAE incluye el TIN más los gastos asociados a la concesión del préstamo. Vamos, que el importante es la TAE, no el TIN.
¿Qué es una cuenta remunerada y depósito a plazo fijo?
Cuando hablamos de productos financieros de riesgo cero nos referimos a los habituales depósitos a plazo fijo y las cuentas remuneradas. Los primeros son un dinero que dejamos en manos del banco durante unos meses (normalmente doce) a cambio de los cuales recibimos un interés. Si lo retiramos antes de tiempo, tendremos penalización.
Las cuentas remuneradas son cuentas bancarias normales que paga intereses por el dinero que tenemos parado en ellas. Pagan menos que los depósitos porque te permiten sacar el dinero cuando quieras. Un ejemplo de cuenta remunerada es una cuenta para niños, pues se trata de una cuenta de la que normalmente no se saca dinero, pero tienen importes muy bajos.
¿Qué es un descubierto autorizado?
El descubierto autorizado se produce cuando tienes un descuido y en tu cuenta bancaria han entrado más pagos que ingresos.
Vamos, que no hay saldo para pagar esa última factura. Es como una línea de crédito automática que te concede tu banco.
Hasta cierto nivel de deuda el banco autoriza ese descubierto (números negativos en la cuenta) porque confía en el cliente. Ese descubierto autorizado tiene un plazo a partir del cual te banco te puede cobrar por tapar tu deuda. Lo tienes en la letra pequeña del contrato que firmaste al abrirte la cuenta bancaria.
¿Qué es una transferencia y un traspaso?
Otros términos que suenan similares, pero no lo son: transferencia y traspaso. Cuando mueves dinero entre dos cuentas dentro de un mismo banco y de las que eres el titular, haces un traspaso. Cuando mueves dinero de una cuenta tuya a otra de la que no eres titular o autorizado o de una entidad financiera a otra, haces una transferencia.
Los traspasos son inmediatos y no tienen coste, pero las transferencias no tienen porqué ser inmediatas y sí tienen un coste.
¿Qué son los intereses devengados?
Los intereses devengados es el dinero extra que pagas en un préstamo o lo que pagas de intereses por haber contratado un préstamo. Y siempre es lo primero que pagas de una deuda. A medida que avanzas en la amortización de un préstamo pagas menos intereses y amortizas más capital.
Puedes verlo en el cuadro de amortización de una hipoteca. Cada mes pagas la misma cifra, pero cada letra hay menos importe por intereses devengados y más importe por amortización de deuda.
¿Qué es un cargo y un abono?
Cuando entra dinero en tu cuenta bancaria se produce un abono. Cuando sale dinero en tu cuenta bancaria se produce un cargo.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito?
Mediante una tarjeta de débito transfieres dinero de tu cuenta bancaria a la tienda donde compras. Si no dispones de dinero, la operación es rechazada. Lo mismo ocurre para sacar dinero de un cajero. Podrás sacar dinero sin comisión siempre y cuando haya dinero en la cuenta.
Mediante una tarjeta de crédito es el banco el que paga la cuenta por ti o te da dinero en el cajero tengas o no dinero en la cuenta. Es un crédito a muy corto plazo (vencimiento de cada mes por lo general) y te permite comprar sin preocuparte de pagar hasta final de mes.
Son muy útiles para esos meses que se hacen muy largos y no llegamos los últimos días con dinero en la cuenta. Pero no siempre podrás tener tarjeta o con el importe que quieras. Como es el banco el que asume el riesgo de que te devuelvas el dinero que te has gastado, te cobra por tener la tarjeta y decide qué (importe de) crédito te concede para el mes.
Hasta aquí el repaso a esos términos bancarios que no siempre entendemos bien. Esperamos haber sido de utilidad.
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