Cambiar de década siempre es un momento de lo más especial. Aunque normalmente viene acompañado de grandes preguntas. A los diez te cuestionas si ya eres mayor, a los veinte cuándo podrás independizarte y, al pasar de década la pregunta cambia por un “¿cuánto dinero debería tener ahorrado a los 30?”. Es una época llena de ilusiones, evidentemente, pero también eres consciente al 100% de que para llevarlas a cabo vas a necesitar una buena planificación financiera. Y el primer paso es el ahorro.
Cómo saber el dinero que deberías tener ahorrado a los 30 años
Si no es la primera vez que formulas esta pregunta, probablemente ya te hayas topado con las típicas respuestas de “lo máximo posible” o te hayan dado una cifra estándar que, en muchos casos, es difícil de alcanzar.
Piensa que dar una respuesta al dinero que debe tener ahorrado una persona depende, en gran parte, de su situación personal. Por eso aquí te explicaremos un par de maneras de hacer una valoración de tus ahorros de forma fácil y personalizada. Aunque antes de empezar, conviene tener en mente algunos detalles importantes.
Puntos importantes a tener en cuenta al calcular tu ahorro a los treinta
Hay ciertos factores que determinan en gran medida nuestro nivel de ahorro a los treinta años. Algunos, además, nos acompañarán durante toda la vida, por lo que familiarizarnos con ellos irá bien para cuando, por ejemplo, te preguntes eso de “¿cuánto debo tener ahorrado a los 40?” dentro de unos años.
Tu salario, un punto clave
Con el difícil acceso al mundo laboral y los bajos salarios que existen en muchos trabajos hoy en día, decirte que deberías tener ahorrados una cifra con cuatro ceros no solo podría generar frustración, sino que sería poco -o nada- realista.
Lo normal es que tu sueldo crezca poco a poco y, con él, tu nivel de ingresos y ahorro, pero desgraciadamente muchas nóminas al iniciar la treintena no son para tirar cohetes. Si, por el contrario, tienes un sueldo alto, tenemos que felicitarte, pero ten presente que tu ahorro debería ir en consecuencia. Tengas uno u otro, no hay de qué preocuparse, más adelante encontrarás la forma de calcular lo que deberías tener según tu nivel de ingresos. Eso sí, ten las cifras de tu sueldo a mano, ya que te van a resultar claves para saber lo que deberías tener en tu cuenta al llegar a los treinta.
La “trampa” de las hipotecas
Sea cual sea nuestra edad, a la hora de calcular nuestro ahorro debemos tener en cuenta cualquier hipoteca, activo inmobiliario o cualquier tipo de inversión ya que, como es lógico, se trata de dinero que tenemos inmovilizado.
En el caso de las hipotecas, deberás sumar a tus ahorros todo aquel dinero que ya hayas pagado en forma de entrada y cuotas. ¿Por qué? Porque se trata de una inversión y, si lo desearas, podrías venderla para recuperar el dinero (pagando la hipoteca primero, claro)
Si, por el contrario, estás pensando en contratar una próximamente, quizá te interese echar un ojo a los avales hipotecarios del Gobierno y descubrir si es o no un buen momento para solicitar una hipoteca para tratar de sacar el máximo partido a tu dinero.
La planificación y los buenos hábitos son vitales
Para conseguir crear y hacer crecer ese colchón financiero es necesario tener controlados nuestros gastos y tener ya inculcados ciertos hábitos de ahorro. Como ya habrás adivinado, cuanto antes hayas empezado, mejor.
Si no es tu caso, no hay problema: siempre es un buen momento para empezar a ahorrar. En este blog ya hemos contado unos cuantos métodos para lograr tu independencia financiera. Si vas a ponerte a ahorrar ahora, échales un ojo 😉
El método realista para conocer cuál debería ser tu nivel de ahorro a los 30
Como hemos dicho, el salario es una parte esencial en los ingresos de cualquier persona. Especialmente en este método, en el que el importe que marca tu nómina es el número de referencia para conocer cuánto debería haber en tu cuenta. Veamos cómo funciona:
· Salarios inferiores a 1.200€: Ahorro del 10% mensual.
· Salarios de entre 1.200 y 1.600€: Ahorro del 15% mensual.
· Salarios de más de 1.600€: Ahorro mínimo del 17% mensual.
Ahora solo te hace falta multiplicar el resultado de ese porcentaje por los meses totales que lleves trabajando y obtendrás cuál debería ser tu ahorro. Lo bueno de este método es que no necesita de un gran ahorro para cumplirse, es flexible a nuestros ingresos y fácilmente aplicable en el caso de que hayamos estado algunos periodos inactivos o hayamos ido subiendo el sueldo con el tiempo.
En números:
Sueldo de 1.100€: 10% = 110€/mes de ahorro
110€ x 12 meses = 1.320€
1.320€ x 5 años trabajados = 6.600€ de ahorro a los 30
El método optimista para saber cuánto deberías tener ahorrado al cumplir la treintena
¿La previsión anterior se te queda corta? Entonces la opción para calcular los ahorros que deberías tener al alcanzar los 30 es la planteada por la estadounidense Kimmie Green. Aunque antes de contártelo, mejor ponerte en contexto.
Primero, ten en cuenta que en Estados Unidos los sueldos son, de media, más altos que en España. Esto tiene una gran repercusión en nuestro ahorro. La segunda es, casi, una filosofía. El método de Green gira sobre la idea de que se es más eficaz y productivo cuando ahorramos con un objetivo (u objetivos) a la vista, ya que nos motivan y nos ayudan a ser más constantes. Además, que la cifra sea medianamente elevada no es más que una manera de alentar del modo americano, en el que fijarte un objetivo muy alto siempre exigirá que saques lo mejor de ti.
Dicho esto, la fórmula que tiene Green de calcular los ahorros empieza a los 30 años, pero sirve para toda la vida. Toma como indicador base el sueldo neto anual y exige un esfuerzo de ahorro lineal para poder acumular una nueva unidad de ahorro cada 5 años.
En números:
Sueldo neto anual: 18.000€
Ahorro a los 30: 18.000€ ( Sueldo neto anual x 1)
Ahorro a los 35: 36.000€ ( Sueldo neto anual x 2)
Ahorro a los 40: 54.000€ (Sueldo neto anual x 3)
En este caso es importante tener en cuenta que si tu sueldo se actualiza, deberás recalcular tu ahorro, lo que en un inicio muy probablemente te haga ir un poco de cabeza. Si es tu caso, lo mejor es que te lo tomes con calma y esperes hasta el siguiente periodo para estabilizarte y rehacer los números.
🧐 Tip financiero
¿No te aclaras con el neto y el bruto? Echa un vistazo y aprende a cómo entender tu nómina paso a paso.
Qué factores pueden impedir que ahorres lo necesario llegados los 30
Ahorrar, sin duda, no es tarea fácil. Especialmente si cuentas con muchos gastos. Repasemos cuáles son los principales motivos que pueden hacer que llegues a cumplir los treinta sin los deberes hechos.
Una mala planificación
Por desgracia, la educación financiera no se enseña en colegios ni universidades. Eso significa que todos tenemos la obligación de aprenderla por nuestra cuenta si queremos gozar de una estabilidad económica a largo plazo. Existen diferentes consejos como tener una segunda cuenta bancaria únicamente destinada para el ahorro, o la regla del 50/30/20 para repartir nuestro sueldo de manera que haya espacio para los caprichos, pero también para el ahorro.
Las decisiones personales y de pareja
Nuevos estudios, casarse, tener hijos, comprar una casa, cenar fuera de casa todos los fines de semana, mudarse a otro país, divorciarse… A lo largo de la vida existen un mar de posibilidades que pueden alterar nuestra economía. Unas son excelentes noticias, alguna otra no tanto, unas se pagan una vez, otras es un gasto continuo, pero todas supondrán un bocado a tus ahorros. Tenerlas en cuenta a la hora de evaluar tu economía es la mejor manera de no volverse loco intentando cumplir con los números.
Las mascotas y los gastos de la casa
Aunque ya hayamos comentado que si pagas una hipoteca deberías contar ese gasto como ahorro, existen otros supuestos que sí que van directamente a la casilla de los gastos. Es el caso de si vives de alquiler o todos aquellos gastos superfluos derivados de la casa o los suministros.
Por otro lado tenemos a las mascotas, un fiel compañero, pero del que debemos poder hacernos cargo sin que ello condicione nuestro bienestar financiero. Hace un tiempo ya revisamos cuánto cuesta tener un perro al año, un artículo muy interesante si estás pensando en adoptar a uno pero te preocupa tu economía presente y futura.
Recuerda que en ViveMásVidas estamos para ti, subiendo a menudo trucos, consejos e información de interés para mejorar tus finanzas personales. ¿En qué más podemos ayudarte?
