En la actualidad, cumplir los 50 significa estar -más o menos- a la mitad de nuestra vida laboral. Y decimos más o menos porque nuestra esperanza de vida va aumentando poco a poco. En 2023, según la web Solidaridad Intergeneracional, la media de edad ha aumentado hasta los 81,8 años en el caso de los hombres y en 87 en el de las mujeres, lo que motiva que la edad de jubilación haya pasado de los clásicos 65 años a los actuales 67. Así pues, con algo más de la mitad del camino recorrido a nivel laboral, ¿cuánto dinero deberíamos tener a los 50 años para ir bien encaminados hacia la jubilación?
Antes de evaluar tus ahorros a los 50 años ten en cuenta esto
Como siempre decimos, el nivel de ahorro está estrechamente vinculado a la situación de cada persona, por lo que dar una respuesta estándar que se adapte a todo el mundo es imposible. No te preocupes, al terminar el artículo tendrás una cifra aproximada de cuánto deberías tener ahorrado en tu caso al cumplir los 50, pero antes es importante que leas estos consejos generales:
En el ahorro, todo cuenta
Tengas 50, 30 o 80, a la hora de calcular el dinero que tienes ahorrado es importante hacer un buen inventario de tus activos. Eso significa contar el dinero que puedas tener ahorrado ya sea en cuentas o en casa, pero también planes de pensiones, fondos de inversión, acciones y, muy importante, inmuebles. Si tienes una hipoteca (o tienes la suerte de tener ya tu casa pagada) debes tener en cuenta que el valor invertido forma parte de tu ahorro. En otras palabras, las cuotas que ya hayas pagado, deben sumarse como parte de tu ahorro.
No te preocupes en exceso si no llegas a la cifra
Puede ser que, por circunstancias de la vida, te haya resultado complicado ahorrar una cantidad considerable a lo largo de los años. Y aunque, como norma general, conviene empezar a hacerlo lo antes posible, nunca es tarde para empezar a ahorrar. Como veíamos, a los 50 aún nos quedan unos cuantos años de vida activa que podemos aprovechar para mejorar nuestra salud financiera antes de alcanzar la jubilación. Así que si tus finanzas no coinciden con la cantidad que se supone que deberías tener a los 50, no es momento de entrar en pánico, sino de empezar a fijar hábitos de ahorro.
Pon a trabajar el dinero que tienes parado
Abrir la cuenta y ver una bonita cifra es, sin duda, un motivo de alegría, pero puede que no sea la mejor idea a nivel financiero. Si no necesitas disponer de todo ese dinero a corto plazo, la mejor opción es que lo inviertas una parte para que genere algo de rentabilidad. En este campo tienes todo tipo de opciones más conservadoras como las Letras del Tesoro o algunas con mayor riesgo y posibilidad de crecimiento como las acciones.
Cómo calcular cuánto dinero deberías tener ahorrado a los 50 años
Como comentábamos, cada persona es un mundo, por lo que no debes guiarte por una única cifra. Para ayudarte a hacer un cálculo personalizado de los ahorros que deberías tener al cumplir los 50 vamos a ofrecerte dos métodos diferenciados para que elijas el que mejor se adapta a ti 🙂
Calcular tus ahorros a los 50 años mediante estimaciones de ingresos
Esta forma de calcular tus ahorros tiene como misión darte la cifra que deberías tener para afrontar la jubilación sin que ello comporte una pérdida de poder adquisitivo. Dicho en otras palabras, que en tu retiro dispongas mensualmente aproximadamente del mismo dinero que recibes ahora. Puede que por el nombre suene complicado, pero nada más lejos de la realidad. Esta fórmula parte de una simple resta y permite conocer no solo el ahorro que deberíamos tener a los 50, sino también en los años consecutivos. Veámos cómo obtener nuestro dato:
Paso 1: Obtén el dato clave: tu futura pensión
¿Para qué necesitamos saber este dato para conocer nuestro nivel de ahorro a los 50? Fácil: tener la cifra que dispondremos mes a mes al jubilarnos nos ayudará a saber qué ahorro necesitamos para cubrir la diferencia con nuestro sueldo. (Sueldo actual = Futura Pensión + Parte proporcional de ahorro)
¿Cómo obtener este dato? Más fácil aún. Solo tienes que visitar la web de la Seguridad Social y usar su Simulador de Jubilación. ¿Qué debes tener en cuenta aquí si te planteas cobrar el 100% de la jubilación? En la actualidad, para alcanzar el total de tu pensión tienes que cumplir uno de estos dos supuestos:
- Tener 65 años y acumular 38 años y 6 meses trabajados
- Tener 67 años y acumular 37 años trabajados
Recuerda, tener o no hijos variará tu cuantía de pensión, por lo que es importante indicarlo, si no lo has hecho ya. Y que no es necesario llegar a esas cifras de años cotizados para jubilarse, pero no alcanzarlos supondrá una reducción porcentual de tu pensión. Por último, si por tu situación personal no has podido cotizar lo suficiente como para acceder a tu pensión de jubilación, recuerda que siempre puedes solicitar las pensiones no contributivas.
Paso 2: La resta que permite calcular tu nivel de ahorro
Con tu cifra de pensión por jubilación clara, es momento de hacer unos números rápidos. El primero y más importante es calcular la diferencia entre tu sueldo actual y tu futura pensión.
En números:
Sueldo actual: 1.500 €
Pensión: 1.050 €
1.500 – 1.050 = 450 € al mes
Con esta sencilla resta sabemos que necesitaremos alrededor de 450€ mensuales extra para mantener nuestro nivel de vida. ¿Qué tener presente en este punto? Los planes de pensiones u otros productos que puedas haber previsto para tu jubilación deberían restarse a la cifra total, haciendo que tus necesidades de ahorro se reduzcan un poco.
Paso 3: La hora de la verdad
Sabiendo lo que necesitamos en el futuro, resulta de lo más sencillo calcular lo que deberíamos tener ahorrado a los 50 (o a cualquier edad). Tan solo es necesario multiplicar la cifra mensual de ahorro necesaria por los años que llevamos trabajados.
En números:
Ahorro necesario: 450 € * 12 meses = 5.400 € anuales
Años trabajados a los 50 años: 22 * 5.400 € = 118.800 €
En este ejemplo, por tanto, nuestra cifra de ahorro cumplidos los 50 años debería ser de 118.800 €. ¿Parece mucho? Recuerda que esta cifra tiene que incluir, además de ahorro, inmuebles (o la parte porcentual de la hipoteca pagada) y otros productos financieros que hayas podido contratar con el fin de procurar tu bienestar financiero futuro.
En números:
Ahorro bruto que deberías tener a los 50: 118.800 €
Dinero invertido (hipotecas, fondos…): 78.000 €
Ahorro real que deberías tener a los 50: 40.800 €
¿La cifra te sigue pareciendo alta? Lo cierto es que esta fórmula tira ligeramente al alza. Según las estimaciones emitidas por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores a través del portal Finanzas para todos, durante la jubilación nuestras necesidades financieras se reducen un poco. En concreto, se estima que para afrontar nuestro retiro sin perder calidad de vida necesitamos unos ingresos mensuales que sean de entre un 70 y un 90% de nuestro último sueldo.
En números:
Sueldo mensual a los 65: 2.100 €
Ingreso mensual estimado para una jubilación cómoda: Entre 1.470 € y 1.890 €
Sin embargo, hay otros factores a tener en cuenta. Por un lado, el dato de esperanza de vida también nos puede ayudar a ajustar el ahorro que necesitaremos con mayor exactitud, aunque en estos casos es mejor no ser demasiado pesimistas. Además, también se debe tener presente la inflación y otros posibles eventos futuros e imprevistos que hagan que nuestro nivel de vida se encarezca o nuestro gasto se dispare. Por estos motivos, es mejor tratar de tener ahorros de más que de menos.
El Método Greene para determinar tus ahorros a los 50
¿No te gusta el método anterior? No hay problema, la analista financiera y economista estadounidense Kimmie Greene propuso otra fórmula que puede serte útil a la hora de calcular tu ahorro a cualquier edad. Este se basa en periodos de cinco años que empiezan a contar a los 30 años. A esa edad deberíamos tener ahorrado el equivalente a un año de nuestro salario neto. Esta cifra va aumentando conforme pasan los años, siendo de dos salarios anuales netos a los 35 y tres al cumplir los 40.
Según las estimaciones de Greene, la respuesta a la pregunta de cuánto dinero debo tener ahorrado a los 50 es el equivalente a cinco veces tu salario anual. Y aunque la cifra que obtengas puede ser ligeramente inferior a la que da el anterior método, ten en cuenta que Greene plantea que para los 67 deberías haber acumulado 7 veces tu suelo, por lo que es importante no relajarse si ya contamos con esa cifra.
En números:
Salario mensual: 1.500 €
Salario anual: salario mensual x nº de pagas: 1.500 € x 14 = 21.000 €
Ahorro a los 50 años: 21.000 € x 5 = 105.000 €
Como en el método anterior, este ahorro debería estar formado no solo por el dinero que tengas en tu cuenta, sino que también deben incluirse planes de pensiones, activos inmobiliarios como viviendas y cualquier otro tipo de inversión que hayas realizado. Además conviene tener otro punto en cuenta. La teoría está pensada para el público americano, lo que no tiene en cuenta el respaldo de la pensión pública que sí tienes en España.
Consejos finales a la hora de hacer un estimado de tus ahorros a los 50 o a cualquier edad
Aunque útiles, estas fórmulas no contemplan ningún bache. Sin embargo, la vida está llena de ellos. Congelaciones o bajadas de suelo, periodos de desempleo, afrontar los costes de un divorcio, enfermedades o incluso la necesidad de un familiar pueden hacer que nuestra previsión de ahorro se vea afectada. Por eso es importante tratar de contar con el máximo respaldo en todo momento, especialmente cuando nos llegue la edad de jubilación.
Por último, recuerda que la previsión es uno de nuestros mejores aliados, especialmente en las finanzas. Si ves que vas a necesitar un extra y puedes poner a trabajar algo de dinero, es mejor empezar cuanto antes. Los pagos de los planes de pensiones, por ejemplo, pueden resultar muy diferentes si los tenemos a 10 o a 20 años.
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