Una de las muchas noticias económicas negativas con la que nos hemos topado este año es la quiebra y posterior intervención de varios bancos estadounidenses. Aunque no es una situación habitual, hace preguntarse a muchos ahorradores españoles si está protegido su dinero en caso de que su banco quiebre.
A continuación podrás conocer en detalle todos los supuestos y detalles si un banco quiebra, pero como respuesta rápida te diremos que puedes respirar con relativa tranquilidad: tu dinero está protegido ante una posible quiebra, aunque solo hasta 100.000€. Y eso es gracias al Fondo de Garantía de Depósito (o FGD). Veamos en detalle qué es y cómo funciona este Fondo y cómo actúa en caso de que tu banco o caja quiebre.
El Fondo de Garantía de Depósitos, el encargado de proteger el dinero si un banco quiebra
En España, al igual que en la mayoría de países del mundo, existe un organismo que vela para cubrir las pérdidas de los clientes en el caso de que su entidad financiera presente algún signo de insolvencia.
Fue creado allá por 1980 y, en la actualidad, cumple con las exigencias de la legislación europea, la cual se ha ido endureciendo en los últimos años con el fin de brindar un marco más seguro a los clientes de las entidades.
Además, el Fondo de Garantía de Depósitos está regulado por el Real Decreto sobre fondos de garantía de depósitos de entidades de crédito (RD 2606/1996 de 20 de diciembre)
¿Este Fondo es de origen público? Así funciona
Muy al contrario de lo que mucha gente piensa, el Fondo de Garantía de Depósitos no es público. Lo forman (y financian) la mayor parte de cajas, bancos y cooperativas de crédito que operan en el territorio español. Tiene personalidad jurídica propia y plena capacidad para el desarrollo de sus fines. ¡Ah! Y su sede está situada en Madrid.
El Fondo está dirigido y administrado por una Comisión Gestora integrada por 17 miembros divididos de la siguiente manera:
- 11 miembros de las entidades financieras privadas
- 1 representante del Ministerio de Economía
- 1 representante del Ministerio de Hacienda
- 4 representantes designados por el Banco de España
Según recoge la web del Banco de España, todas las entidades financieras inscritas en el Registro de entidades de crédito están obligadas a adherirse a este Fondo. No importa que se trate de bancos o cajas españolas o de sucursales autorizadas en un país no miembro de la UE, si los depósitos o valores garantizados no están cubiertos por un sistema de garantía en su país de origen o si la garantía es insuficiente. No existe excusa cuando se trata de proteger tu dinero.
Para las únicas cuya adhesión es voluntaria es para todas aquellas sucursales de entidades bancarias ya autorizadas en otro país miembro de la Unión Europea, ya que en su país de origen existe la misma garantía en el caso de quiebra.
Qué y cuánto dinero cubre exactamente el FGD si un banco quiebra
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre dinero, valores y otros instrumentos financieros ofrecidos por las entidades de crédito que operan en España. Esto incluye cuentas y depósitos bancarios, pero no cubre el capital invertido en fondos de inversión o acciones. ¿El motivo? En estos casos, el banco solo es el depositario y la quiebra del banco no debería afectar a su valor.
En cuanto al dinero, tal y como ya hemos comentado, el Fondo cuenta con una primera garantía que asegura la devolución de hasta 100.000€ por titular en caso de que la entidad quiebre. ¿Pueden ser más? Sí, aunque depende mucho de la situación y puede no ser el caso.
Tip financiero:
Si vivimos en pareja o en familia, guardar el dinero en dos cuentas con distinto titular es la mejor manera de cubrir la devolución de hasta 200.000€.
Para los valores y otros productos financieros que los clientes contratan a la entidad existe una segunda garantía. En este caso, al igual que en el del dinero, la cantidad cubierta alcanza los 100.000€.
Además de estas dos garantías, el Fondo también asegura el dinero recibido por la compraventa de viviendas (entendiéndose como tal inmuebles de naturaleza residencial), así como otras transacciones del ámbito privado como pueden ser pagos recibidos vinculados a temas de matrimonio, divorcio, jubilación, despido, invalidez o fallecimiento y herencias, el cobro de prestaciones de seguros y la indemnización por daños a consecuencia de un delito o de un error judicial.
¿Cuánto tarda el Fondo de Garantía de Depósitos en devolver el dinero?
Se entiende que se trata de una situación extraordinaria de la que depende mucha gente, por lo que en general no suele demorarse mucho. Sin embargo, el tiempo depende del tipo de activo a recuperar.
En el caso de los depósitos de dinero (y recordemos, siempre de menos de 100.000€) su devolución está fijada en diez días hábiles, aunque a partir de 2024 esta espera se reducirá a siete días.
Los productos financieros, en cambio, pueden tardar un poco más. Esto es debido a que su mayor complejidad exige de un estudio y valoración más concienzudo por parte del Fondo. Sin embargo, la devolución de estos tiene un plazo máximo de tres meses.
Tu dinero también está protegido si tu banco es de origen extranjero
Existen diversas entidades bancarias extranjeras operando en España y tener el dinero con ellos no supone ningún problema en caso de quiebra, siempre y cuando operen a través de una filial española, lo que les permite tener una ficha bancaria nacional y formar parte del Fondo de Garantía de Depósitos.
Si, por el contrario, operamos con un banco extranjero sin sucursal es importante saber que nuestro dinero también está protegido, aunque en este caso deberemos analizar las características del Fondo del país donde opera la entidad. En el caso de los bancos de la Unión Europea, todos cuentan con la misma garantía que España que garantiza un mínimo de 100.000€, sea cual sea el país.
¿Tiene suficiente dinero el Fondo para afrontar la quiebra de cualquier banco?
La teoría dice que sí. Al fin y al cabo, el Fondo de Garantía de Depósitos se crea mediante las aportaciones obligatorias que realizan todas las entidades bancarias que operan en España y está diseñado para cubrir esos hipotéticos 100.000€ de cada titular del banco en quiebra.
Las cifras, sin embargo, nos dicen otra cosa. En 2022, el Fondo nacional contaba con unos 7.128,7 millones de euros. Con unos cálculos rápidos vemos que esa cifra sería suficiente para cubrir la quiebra de entidades pequeñas o medianas, pero que podría resultar insuficiente si el afectado es un gran banco o diversas entidades a la vez.
Además, un dato importante que debes conocer es que no es necesario que tu banco quiebre para que el Fondo actúe. Si tu entidad tiene cualquier problema y el Banco de España considera que no se encuentra capacitada para restituir el dinero de sus clientes el Fondo actuará para cuidar de tus ahorros.
Consejos para no perder dinero si tu entidad financiera quiebra
Antes de empezar, que no cunda el pánico. Ninguna de las entidades relevantes dentro del sector bancario en España presenta serios riesgos de quiebra. Y si, por un giro del destino, algo pasara ya sabes que tu capital no tiene por qué correr ningún peligro. Aún así, te damos algunas pautas para evitar cualquier susto:
Evita tener cuentas con más de 100.000€
La primera es clara. Aunque no vale distribuirlo en dos cuentas en la misma entidad siendo tú el mismo titular. En estos casos lo más adecuado es usar dos bancos o cajas diferentes o, en el caso de usar la misma, poner el dinero a nombre de alguien de total confianza, como puede ser la pareja.
Ten una cuenta alternativa en otra entidad o un poco de dinero en efectivo
El tiempo máximo entre que se declara la quiebra y puedes volver a disponer de tu dinero es de diez días hábiles, aunque pronto bajará a siete. Si eres de esas personas habituadas a usar la tarjeta de crédito para todo, es recomendable que cuentes con algo de efectivo en casa o una cuenta con un poco de dinero en otro banco para poder pasar ese periodo con total tranquilidad. Una excelente opción es contar con las ventajas que te ofrece el crédito directo, que te permitirá conseguir fácilmente una cantidad más que suficiente para pasar este momento sin necesidad de pagar cuotas de apertura.
Investiga dónde guardas tu dinero
Aunque la mayoría de entidades que puedes encontrar hoy son de máxima confianza, el auge de la banca online ha abierto la puerta a un mundo nuevo. Por eso, si no te suena de nada o te genera alguna duda, infórmate primero de que esté adscrita al FGD o, como mínimo, esté registrado en la UE.
Asegúrate el acceso a acciones y planes de pensiones
No se verán afectados (o al menos no deberían), pero si gestionas todos estos temas directamente con el banco puedes encontrarte con demoras. Tener una vía alternativa de gestión para este tipo de inversiones suele ser lo más adecuado, especialmente en el caso de que tengamos previsto hacer uso u operar con ellos a corto plazo.
Guarda toda la documentación acerca de tus cuentas y productos financieros
Como hemos comentado, siempre y cuando no excedas los límites de 100.000€ no hay de qué preocuparse. Pero en el improbable caso de que necesitaran algún tipo de acreditación, tener a mano la documentación podría agilizar un poco los plazos de recuperación.
Esperamos haber resuelto tus dudas y te invitamos a seguir leyendo más información acerca de tus finanzas personales.
