La vida está llena de imprevistos que pueden surgir en cualquier momento y tener un impacto significativo en tu estabilidad financiera. ¿Cuánto dinero deberías reservar para cambios inesperados? Es cierto que cada situación es única, pero en este artículo desglosaremos los puntos clave que necesitas saber para poner en marcha tu fondo de emergencia personal.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Este tipo de fondos son una reserva de dinero destinada a cubrir gastos inesperados como reparaciones del hogar, facturas médicas imprevistas o la pérdida de empleo.
Quizás pienses que este sistema solo consiste en ahorrar dinero. Es cierto que parte de un fondo pasa por ahorrar, pero a ello le sumamos la intención con la que lo hacemos. Un fondo bien administrado puede prevenir que te endeudes o te enfrentes problemas financieros graves en momentos de crisis. A continuación, te dejamos un artículo sobre cómo conocer tu capacidad de endeudamiento en nuestro blog.
¿Qué me aporta un fondo de emergencia?
Primero de todo, tranquilidad. Saber que dispones del dinero necesario en cualquier momento, ya es un gran avance. Si no tenemos listo nuestro fondo y estamos en un momento de tensión, es posible que no tomemos las decisiones más acertadas si no tenemos la cabeza fría.
Por otro lado, cuando puedes cubrir un imprevisto, puedes plantearte metas más ambiciosas en las finanzas personales. Si tus necesidades básicas están cubiertas, puedes plantearte empezar a invertir.
¿Cuánto dinero debería tener ahorrado?
La cantidad ideal para tu colchón para emergencias puede variar según tus circunstancias personales. Sin embargo, los expertos financieros suelen recomendar tener ahorrado entre tres y seis meses de tus gastos mensuales.
Vamos a hacer un ejercicio de un fondo de emergencia con datos orientativos, siéntete libre de quitar, añadir o modificar elementos y de hacer previsiones a más largo plazo, ¡Empecemos!
En este caso, el total mensual de gastos sería de 1.500 €. Para una reserva de tres meses, necesitarías 4.500 € (1.500 € x 3). Para un fondo de seis meses, necesitarías 9.000 € euros (1.500 € x 6).
Una vez establecido tu fondo, hay que actualizarlo
No todo va a ser establecer el fondo una vez y ya. Hay que tener en cuenta los cambios en cada área de tu vida o nuevos gastos mensuales. Haz revisiones periódicas para asegurarte de que los cálculos anteriores siguen siendo precisos.
Ajusta la cantidad que necesitas ahorrar mensualmente para reabastecer tu fondo de emergencia. Por ejemplo, si tus nuevos gastos mensuales básicos son ahora 1.600 €, deberías ajustarlo a 4.800 € (tres meses) y 9.600 € (seis meses).
Revisalo al menos una vez al año para asegurarte de que sigue siendo adecuado para tus necesidades. Y si tienes que usar una parte, haz un plan para reponerlo lo antes posible.
Factores que pueden alterar tu colchón financiero
La previsión de entre tres y seis meses es una recomendación, a partir de aquí, tienes que valorar con qué plazo temporal vas a estar en condiciones de remontar tu situación financiera.
Gastos mensuales a tener en cuenta
Algunos pagos, como los seguros y facturas del hogar, pueden abonarse de forma anual o trimestral, respectivamente. Lo que puedes hacer en este caso es dividirlo en partes mensuales equivalentes de cara a tu fondo de emergencia. No hemos incluido servicios y suscripciones de entretenimiento y ocio, pero puedes hacerlo si lo consideras.
A continuación, te proporcionamos un desglose de distintas categorías de gastos mensuales:
- Vivienda:
- Alquiler o hipoteca
- Facturas del hogar (agua, electricidad, gas)
- Internet y teléfono
- Seguro del hogar
- Transporte:
- Transporte público (autobús, metro, tren)
- Mantenimiento del vehículo (cambios de aceite, revisiones, seguro)
- Combustible
- Estacionamiento y peajes
- Salud:
- Seguro médico
- Medicamentos
- Consultas médicas
- Seguro de vida
- Estudios:
- Matrículas y cuotas escolares o universitarias
- Libros y materiales educativos
- Cursos en línea
- Actualizaciones de software
- Gastos Financieros:
- Pagos de tarjetas de crédito. Si el uso de tus tarjetas supone un gasto innecesario, te recomendamos este artículo sobre cómo cancelar tu tarjeta de crédito correctamente.
- Pagos de préstamos personales o estudiantiles
- Otros gastos que puedas tener:
- Gastos en mascotas (alimentos, cuidados veterinarios y seguros) Te dejamos un artículo sobre cuánto cuesta mantener un perro al año por si quieres investigar más.
- Suscripción al gimnasio
Muchos de estos gastos suben de precio con el tiempo. Es necesario que hagas una previsión de lo que estimas que aumentaran esos gastos. Un buen truco es que puedes aplicar un 10 % extra de más en los gastos, así ya te anticipas al aumento de precios.
Siguiendo este consejo, y con el ejemplo anterior, si nuestros gastos de alimentación, transporte y facturas suman 550 €, podemos añadirle un extra de 55 € más para estar seguros de que en el futuro estaremos completamente cubiertos en esas categorías. También puedes aplicarlo al resto de categorías si lo crees conveniente.
Recomendamos que lo vayas añadiendo todo en una hoja de cálculo, sobre todo para actualizar los costes de forma automática. Siguiendo el ejemplo anterior, podrías hacer columnas de la siguiente manera:
Después, podrías crear una celda que sume el total mensual y multiplicar por los meses que tienes pensado disponer del dinero. Así, actualizando una sola cifra, tienes la cantidad final de un solo vistazo. En el caso de ejemplo y con el extra del 10 %, serían 1.650 € por cada mes.
¿Con qué variables debería contar para mi fondo de emergencia?
Aparte de los gastos y las subidas de precio, valora otros factores como tu estabilidad económica y situación familiar.
A nivel laboral, si eres autónomo o tienes un flujo de ingresos irregular, quizás te interesa alargar el plazo temporal. En el caso de que estés en una empresa, valora el riesgo que hay de que recorten personal.
En el ámbito familiar, entran muchas más variables en juego. Tener hijos puede modificar tu fondo, ya que no solo tendrás que contemplar tus gastos, sino los costes de manutención de los hijos en el plazo que elijas. De hecho, la construcción del fondo de emergencia puede ser una buena excusa para introducir a tus hijos en el mundo del ahorro.
Según el informe El coste de la crianza publicado por la ONG Save the Children, criar a un hijo en España cuesta de media 672 € al mes. Estos son datos de 2022, y desde 2018, cabe destacar que el cuidado de los niños y niñas ha aumentado en un 14,5%, mucho más que el aumento general de los precios.
Redondeando este dato al alza, y según el ejemplo anterior, a nuestros 1.650 € mensuales le añadiríamos 700 € por cada hijo/a. En el caso de tener solo uno, dejaríamos nuestro fondo para imprevistos en 2.350 € (un mes), 7.050 € (tres meses) o 14.100 € (seis meses).
De nuevo, asegúrate de revisar el fondo periódicamente para ajustarlo según cambian tus necesidades y las de tus hijos.
Automatiza tus ahorros
Configura transferencias automáticas desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros específica para emergencias. Esto asegura que estás ahorrando regularmente sin tener que pensarlo.
Recorta gastos innecesarios
Revisa tus gastos mensuales y busca áreas donde puedas recortar. ¿Estás suscrito a servicios que no utilizas? ¿Puedes reducir tus salidas a comer fuera, al menos por un tiempo?
Aprovecha los ingresos extra
Puedes destinar ingresos adicionales, como bonificaciones, regalos de dinero o trabajos secundarios, directamente a tu cuenta para imprevistos.
Errores comunes a evitar
Te dejamos a continuación algunos errores comunes que debes evitar al construir y mantener tu fondo de emergencia:
Subestimar gastos: Las comidas fuera y salidas de ocio son categorías de las que podríamos prescindir en caso de emergencia, pero si las incluimos deberíamos ser conscientes de cuánto estamos dispuestos a gastar y comprometernos a ello.
Usar el fondo para gastos no urgentes: Sabemos que es tentador usar este dinero para otras necesidades, pero debe reservarse exclusivamente para emergencias. Recuerda que es un elemento para tu tranquilidad futura, no lo reduzcas sin un motivo justificado.
Al calcular adecuadamente tus necesidades, implementar estrategias efectivas y mantener tu compromiso con el ahorro, puedes asegurar una mayor estabilidad y tranquilidad financiera. Comienza hoy mismo a construir tu fondo de emergencia y estarás preparado para lo que pueda pasar. Te dejamos aquí unos artículos sobre educación financiera por si te interesan más temáticas relacionadas.
Si estás buscando nuevas formas de invertir, gestionar tus ahorros o mejorar en tus finanzas, has dado con el sitio indicado. Te recomendamos echar un vistazo al resto de contenidos de interés que puedes encontrar en nuestro blog.
