Simplemente oír la palabra “deuda” suele provocar escalofríos. Es normal que nos dé yuyu por todas las connotaciones negativas que tiene, pero, en realidad, las deudas forman parte de la vida si nos decidimos a apostar por nuevos proyectos que sumen a nuestra felicidad y comodidad.
Si eres un ahorrador y te encuentras en una situación problemática, ya sea por el uso excesivo de la tarjeta de crédito, el desconocimiento de los gastos fantasma, o la carencia de ahorros, y tienes muchas deudas pequeñas por las que pagas intereses muy altos, tenemos una alternativa muy interesante para ti para sacarte del apuro: la reunificación de deudas.
No es una panacea universal, pero conviene conocer los requisitos y características de esta opción para poder valorarla si llega el caso. Así que, ¡estás en el mejor sitio para entender mejor de qué se trata y decidir si te conviene hacerlo o no!
¿Qué es reunificar deudas?, ¿cómo funciona?, ¿cuáles son sus ventajas y desventajas? ¡No te lo pierdas y sigue leyendo!
Descubre qué es reunificar las deudas
Reunificar deudas consiste en poner de acuerdo a todos tus acreedores y convertir un número elevado de pequeñas cuotas mensuales en una cuota única. Y, grata sorpresa: estas deudas pueden ser de diferentes procedencias (distintos tipos de préstamos tales como de consumo, hipotecarios, tarjetas de crédito, etc.). En pocas palabras, es convertir varios pagos mensuales en uno solo.
En el mundo actual, donde prima cada vez más el pago con tarjeta que con efectivo, puede pasar que se nos vaya la mano y vayamos demasiado apretados de dinero por tener muchas deudas. Si tu economía doméstica no va como te gustaría, además de recurrir a operaciones como la reunificación de deudas, es imprescindible que planifiques bien tus finanzas y aprendas trucos para ahorrar más y gastar menos, como puede ser una guía experta con un excel personalizable y unas orientaciones y sugerencias.
Pero, ¿cómo es que la reunificación de deudas es tan popular? Suele tratarse de una operación que sale rentable. Aunque, como casi todo, además de ventajas, también trae inconvenientes. Ahora te lo explicamos todo en detalle para que entiendas cómo y por qué.
¿Puedes encargarte tú mismo de reunificar las deudas?
Lo cierto es que, por muchas ganas que tengas de tirarte a la piscina y encargarte de hacerlo tú mismo, no puedes. Esta reunificación de deuda la realizan empresas especializadas que se llaman mediadoras y que negocian con todos los acreedores los distintos plazos y tipos de interés. Contratando a esta entidad especializada, te aseguras un buen resultado y pacto final.
Una vez decides contratar a una empresa mediadora, van a estudiar tu caso. Se encargarán de estudiar las deudas que tengas, los intereses que estés pagando y el plazo de amortización. Una vez aprueben la operación, comenzarán a negociar unas nuevas condiciones en tu nombre con las entidades implicadas.
¿Por qué te sale rentable reunificar las deudas?
Reunificar deudas es una verdadera solución para todos aquellos que hayan acumulado deudas con varias empresas y no sepan bien cuál amortizar primero o establecer una prioridad de pago. ¿El truco aquí? Pues que no es como crees. Todos pensamos que es lo mismo tener pequeñas deudas diferentes, a una deuda más elevada pero que agrupe todas ellas. Pero no es así.
Si bien reunificar suena a reducir todas las deudas a un único préstamo, en realidad consiste en renegociar con todos los acreedores un plazo más amplio para abonar una deuda negociada que será menor que la suma de todas las pequeñas deudas mensuales. A cambio, se afrontarán más intereses por el total de lo debido. Dicho de forma más escueta, pagas menos al mes, pero aumentamos el plazo de amortización y, por ende, pagas más cantidad total al final debido a los intereses.
Si la negociación con los proveedores es fructífera, hay casos en los que sales ganando de calle. Se puede llegar a conseguir un tipo de interés más bajo, unas cuotas mensuales más reducidas y se puede amortizar de forma parcial (adelantar pagos), aunque los costes totales del préstamo unificado pueden aumentar.
Ventajas de la reunificación de deudas
- Menos impacto económico a corto plazo
Uno de sus mayores beneficios es que la cuota que se abona cada mes por la totalidad de la deuda es menor. Ahora bien, siempre es a cambio de negociar un plazo de amortización más prolongado en el tiempo.
- Se reduce el riesgo de impago
Si reunificas deudas, podrás vivir con menos dolores de cabeza de calcular y revisar los pagos cada mes. Gracias a que es una única cuota, es mucho más fácil vivir con ella, ya que, al saber la cantidad exacta, será mucho más sencillo planificar el pago. Y tendrás la tranquilidad de que no te puedes dejar ninguna deuda pequeña sin pagar.
- Menos intereses a la larga
Puesto que los tipos de interés que se pagan en una hipoteca son más bajos que los que se aplican en préstamos al consumo o en tarjetas de crédito, el interés final que se aplica en una deuda reunificada es menor.
Desventajas de la reunificación de deudas
- La rentabilidad no está 100% asegurada, depende de cada caso
Al fin y al cabo, se trata de una negociación y el resultado no está asegurado hasta llegar a un trato con la conformidad de todas las partes. Y como toda negociación el resultado final puede resultarte mejor o peor.
- Hay bastantes gastos a tener en cuenta para decidirse
Los gastos por cancelar los préstamos precedentes y las comisiones por abrir el nuevo préstamo con garantía hipotecaria pueden elevar el coste total y reducir sus ventajas.
- Es una tranquilidad económica durante meses, pero el precio final sube
Los intereses totales aumentan de forma considerable porque el plazo de amortización se alarga. Esto supone también tener que vivir con un cierto nivel de deuda, que significa que no podrás comprar nada mediante financiación durante el tiempo que sea necesario.
- Existe la posibilidad de perder el inmueble hipotecado
Puedes perder el inmueble hipotecado si no eres capaz de hacer frente a la nueva deuda. Si sucede, el banco lo utilizará como garantía y ejecutará la hipoteca.
- No es una operación que se haga en un santiamén
Encontrar una agencia mediadora y que se ponga en contacto con todos tus acreedores, además de hacerte un credit scoring o análisis de tu capacidad de pagos, puede que lleve un buen rato. No es inmediata y mientras no se finalice puedes seguir acumulando deudas e impagos.
¿En qué casos conviene reunificar la deuda?
Cada caso particular se debe revisar con precaución. Lo primero que debes hacer es mirar tu economía con lupa para ver qué te sale mejor, si mantenerte como estás o reunificar deudas. En este paso te será de gran utilidad contar con profesionales, ya que te podrán decir con facilidad cuál es tu caso.
Ahora bien, existen casos concretos que por sus circunstancias ya dan pistas de que una reunificación de deudas puede ser una buena solución. Un buen ejemplo son todos aquellos casos que tienen muchas pequeñas deudas un tanto descontroladas, lo que supone un riesgo de caer en impago en alguna de ellas.
Otro caso muy habitual es cuando los pagos mensuales acumulados de la deuda existente supongan un estrés financiero inasumible, entendiendo estrés financiero como una situación en la que las deudas no nos permiten disponer de dinero para otros gastos habituales y necesarios para mantener niveles de vida básicos.
También debes tener en cuenta que la reunificación de deudas no es la única alternativa o solución que existe. Hay otras personas que, en cambio, lo que necesitan es financiación. Si lo que te está pasando es que tienes que hacer frente a un imprevisto económico o quieres hacer realidad un nuevo proyecto, ya sea la compra de una moto, reformas en el hogar, ¡lo que sea!, y necesitas un poco de apoyo financiero, siempre puedes contar con un préstamo.*
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Te van a pedir algunos requisitos para solicitar la reunificación
Para poder reunificar la deuda, debes contratar los servicios de una empresa mediadora. Estas te van a pedir que cumplas una serie de requisitos o condiciones para poder reunificar tus deudas.
Para este tipo de operación suelen pedir las exigencias habituales de cualquier concesión de hipoteca. Deberás presentar unos ingresos mensuales estables y demostrables, contar con el respaldo de un avalista y no estar en una lista de morosos (ASNEF, RAI, CCI…), ya que no cumplir cualquiera de estas condiciones complicaría mucho las cosas.
Asimismo, te recordamos unos detalles básicos, por si acaso: sólo puedes reunificar deuda si eres mayor de edad, residente en España y cuentas con un DNI/NIE/Pasaporte.
Pero, además de los habituales y típicos, también te exigen un par de condiciones concretas y específicas. La primera de ellas es que no puedes unificar solo algunas deudas, es decir, no vas a poder escoger a dedo qué deudas quieres unificar y cuáles no, van todas en el mismo saco. Cuando decidas reunificar deudas, se agruparán todas y cada una de las que tengas actualmente.
El segundo, que entendemos que pueda dar más vértigo, es que hipoteques un inmueble y que la cuantía de la deuda reunificada no supere el 80% del valor de ese inmueble que has de poner como garantía. Y recuerda que debes demostrar la propiedad del inmueble a hipotecar.
Entonces, ¿es obligatorio contar con una vivienda en propiedad que hipotecar para reunificar deudas?
No es imprescindible. Pero el tema es un pelín más complejo, ya que los préstamos con garantía hipotecaria son los que conceden mejores condiciones y convenios como plazos de amortización más largos, crear una nueva hipoteca o ampliar la existente.
¿Cuánto cuesta reunificar deudas?
Puesto que la reunificación de deudas implica la cancelación de todos los préstamos anteriores, tendrás que hacer frente a las comisiones por cancelación o amortización anticipada.
Y, a la vez, como escrituras un nuevo préstamo que las englobe a todas ellas, hay que formalizar una nueva hipoteca con todos los gastos que supone, como la comisión de apertura, la tasación de la vivienda, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, otros impuestos o el coste del servicio de notaría.
Por último, como necesitarás contratar a una agencia mediadora, tendrás que abonar las tarifas que te solicite, pero traemos buenas noticias: ¡hay una forma de reducir este gasto! Si lo haces a través de tu propio banco, te puede salir más barato.
El gasto final depende de muchos factores, ya que dependerá de nuestras deudas y no todas las notarías o las empresas mediadoras cobran el mismo precio por las mismas gestiones, pero los precios suelen rondar entre los 5.000€ y los 10.000€.
Lo cierto es que no existe una fórmula mágica para ser un profesional administrando el dinero, pero siempre hay consejos, métodos y recomendaciones que, aplicándolos poco a poco, mejoran nuestra salud financiera. ¡Puedes encontrarlos todos en nuestro blog de finanzas! Te invitamos a visitarlo para comenzar una nueva vida en lo que a gestión del dinero se refiere.
