Pero para que estés seguro de que has entrado en ese nivel que llamamos sobreendeudamiento vamos a recurrir a las matemáticas. El exceso de deuda supone que tus ingresos no cubren tus necesidades básicas y las obligaciones de las deudas contraídas.
Con esta idea, calcula tus ingresos mensuales y aplica la regla del 70%-30%. Esta regla supone que debes destinar el 70% de tus ingresos mensuales fijos a tus necesidades y no más de un 30% a pagar deudas. Si te ves en la obligación de destinar más de ese 30% de tus ingresos a pagar tus deudas es que te has sobreendeudado.
Otras señales de que te has pasado de la raya
La lista de señales que pueden indicar también que te has sobreendeudado es muy amplia. Entre ellas podemos hablar de la necesidad de comprar a crédito ante la falta de liquidez, pedir o utilizar un crédito para abonar otros anteriores, dejar de abonar unas deudas para poder abonar otras, recibir cartas de acreedores por retrasos en los pagos, etc.
¿Cómo has podido llegar hasta el sobreendeudamiento?
Identificar las causas concretas de tu sobreendeudamiento es complicado porque puede haber muchas. Entre algunas de las más habituales se encuentran la petición de créditos o préstamos sin tener los ingresos asegurados o sin valorar correctamente los riesgos de esa inversión. También es muy normal gastar a crédito más de lo que podemos amortizar o asumir deudas de otras personas por haberlas avalado.
Consecuencias del sobreendeudamiento
A grandes rasgos, las principales consecuencias de un sobreendeudamiento son:
- Pago de comisiones o intereses de demora por los retrasos
- Afrontar acciones judiciales por parte de los acreedores
- Tener que malvender algunos bienes para obtener dinero extra
- Pérdida de reputación crediticia (mal historial como cliente financiero)
- Poder acabar en una lista de morosos
- Problemas de salud asociados a la ansiedad y al estrés
Cómo prevenir el sobreendeudamiento
La planificación financiera y el ahorro son las claves para evitar caer en el sobreendeudamiento. El ejemplo anterior del 70%-30% es una buena manera de prevenir situaciones complicadas porque te limita la capacidad de asumir más deudas.
También es conveniente llevar una contabilidad de los ingresos y los gastos de la familia para evitar fugas de dinero e identificar tu capacidad real de pago.
Esto es, restar a tus ingresos los gastos y las deudas dedicando la parte restante (sí, debería sobrar algo todos los meses) para el ahorro a corto y medio plazo (imprevistos o hucha de emergencias) o a largo plazo (objetivos financieros del tipo grandes compras o jubilación). Has de tener un presupuesto mensual y cumplirlo con disciplina.
No cuentes nunca con posibles ingresos futuros; única y exclusivamente con los ingresos garantizados. Y nunca busques en nuevos créditos la solución a las viejas deudas.
Si tienes margen para solicitar un préstamo en la ecuación 70-30 valora primero tus prioridades de consumo e intenta cubrir tus necesidades con ahorro o con reducción de otros gastos antes de acudir al endeudamiento.
¿Cómo salir de una situación de sobreendeudamiento?
Si las matemáticas confirman que ya estás en una situación de sobreendeudamiento has te intentar atajar el problema con mucha disciplina y estrategias de ahorro. Entre los principales consejos que debes tener en cuenta están:
- No endeudarte más
- Controla y planifica los gastos eliminando todos los no imprescindibles
- Elimina tarjetas de crédito y opera solo con las de débito
- Conoce todas tus deudas: plazos, importes, retrasos, tipos de interés y vencimientos
- Elabora un plan de pagos para reducir la deuda con rapidez. Recorta gastos y eleva los pagos de la deuda que sufra más interés (normalmente son las tarjetas de crédito y los préstamos personales)
- Busca fuentes de ingresos adicionales, desde vender cosas que ya no uses a realizar trabajos extra
- Habla con las empresas a las que debes dinero y pídelas ayuda para negociar planes de pago o consolidar tus deudas. La reunificación de deudas es un acuerdo entre entidades para conseguir mejores condiciones y reducir el número de acreedores.
En conclusión, el sobreendeudamiento puede ser una situación muy complicada y con consecuencias para toda la familia. Por este motivo hay que evitarlo a toda costa. Para ello nada mejor que elaborar un presupuesto y ejecutarlo con disciplina.
Hay métodos como el del ayuno financiero que te pueden ayudar a ‘cortar por lo sano’ si la situación se complica. De estar todavía a tiempo, elaborar un presupuesto en el que las deudas no supongan más del 30% de los ingresos mensuales netos es una buena manera de evitar que todo vaya a peor.
Sin embargo, no debes demonizar el crédito por haberlo utilizado mal. Dentro de una buena planificación financiera, los préstamos o los créditos (recuerda que no son lo mismo) tienen cabida por tratarse de herramientas útiles. Todo depende de si damos o no un buen uso de ellas.
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