No nos engañemos, la inflación del pasado verano se mantiene en tasas de doble dígito en España. Esta situación no se daba desde los años 80.
Por lo tanto, cualquiera que sea tu estrategia de ahorro con vistas a la jubilación, necesitas revisarla porque no podías prever que la inflación iba a ser tan alta tanto tiempo; ni mucho menos, las consecuencias que tendría en tus ahorros.
Tanto es así que la situación actual es uno de esos imprevistos que complica los objetivos establecidos para la jubilación y de los que ya te hablamos en otro artículo.
Puedes poner tu ahorro en manos de un profesional y que él te saque del atolladero, o puedes hacer la prueba tú mismo con esta comprobación de seis pasos de tu plan de jubilación.
Paso 1: Determina tu situación actual o tu situación de partida
Se trata de identificar si la cantidad que ahorras anualmente para preparar tu jubilación y la que ya tienes acumulada desde que empezaste están en línea con los objetivos establecidos. Vamos, que si el ritmo de ahorro (beneficio obtenido por el capital ahorrado más las aportaciones) están cumpliendo con las necesidades que calculaste para tu o para vuestra jubilación.
Si no dispones de mucho dinero ahorrado o si no lo tienes muy distribuido no necesitas ayuda para saber si vas por buen camino. Dispones de calculadoras online que te pueden ayudar a saber cuánto deberías tener ahorrado en estos momentos.
Paso 2: Si no estás cumpliendo objetivos, identifica por qué
Pueden haber ocurrido muchas cosas los últimos meses o años. Sin embargo, deberías preguntarte si estás ahorrando tanto como tenías planeado o como querías tener para jubilarte tranquilo. También, si estás ahorrando con la estrategia correcta (demasiado defensiva o agresiva) si el objetivo de jubilación es realista o si estás aportando menos de lo que planeaste en su momento.
Básicamente, si no cumples los objetivos es porque eran demasiado ambiciosos, no estás aportando suficiente o tu estrategia de inversión no está cumpliendo con los objetivos. Vamos, que tu dinero no trabaja para ti.
Si entiendes los productos financieros, debes ajustar la cartera para que funcione mejor (estrategia de distribución de activos). Si no los entiendes tanto, quizás sea el momento de dejar esta tarea en manos de un asesor financiero.
Paso 3: Decide cómo volver a la ruta establecida
Si el objetivo de ahorro a largo plazo se mantiene, lo que debes revisar es la estrategia que sigues para alcanzarlo. Si no se mantiene, empieza por el principio otra vez y establece un objetivo más realista para tu capacidad de ahorro actual.
Son habas contadas. Para preparar tu jubilación tienes que ser capaz de ahorrar ahora. Si no alcanzas un nivel de ahorro suficiente hoy no podrás cumplir con tus objetivos mañana. Nadie mejor que tu para saber si tienes lo que se necesita para lograr ese objetivo a largo plazo.
La inflación y los tipos de interés exigen cambios en tu estrategia para ajustar los objetivos futuros a la situación actual.
Cuando la inflación o los tipos bajen, tendrás que volver a hacer ajustes, pero lo normal es que entre una y otros han podido sacar tus ahorros de la ruta establecida.
Paso 4: Busca el mejor instrumento para defenderte o sacar partido de la situación actual
Hay instrumentos financieros, inversiones o estrategias de inversión que te protegen mejor que otras contra la inflación.
Incluir materias primas, inversiones inmobiliarias y algunos sectores concretos del mercado como el consumo básico pueden ayudarte a compensar el repunte de la inflación.
Un mayor retorno puede provocar un repunte del riesgo en tu cartera de inversiones, pero quizás no tengas otra opción.
También puedes hacer algo tan simple como invertir un poco más de lo planeado este año para aprovechar que algunos activos -como la bolsa- pueden haber bajado de precio y ofrecerte una mayor recuperación los próximos meses.
Paso 5: Maximiza todas las fuentes de ingresos
Ponte en manos de un asesor fiscal para que obtenga todo lo que pueda para ti de tus ahorros e inversiones. Y también de un asesor financiero. Revisa todos los ingresos posibles y trata de sacarles partido. Por ejemplo, alquila viviendas o locales parados y maximiza las desgravaciones fiscales.
Paso 6: Ajusta el riesgo conforme al cumplimiento del plan
Si has hecho los deberes hasta ahora, la subida de tipos puede permitirte obtener una mayor remuneración con menor riesgo. Así, puedes ir reduciendo el riesgo y la volatilidad de tus ahorros con un cambio de estrategia que pase por instrumentos más defensivos o menos agresivos.
En conclusión, el repunte de la inflación y las subidas de tipos que ha provocado para frenarla han impactado en los planes que tenías para el ahorro a largo plazo. Revisa que el objetivo final se mantiene y que estás dando los pasos adecuados para alcanzarlo en el tiempo de que dispones. Si no es así, estás a tiempo de realizar los ajustes necesarios. No lo dejes.
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