Adelantar parte de la deuda para pagar menos intereses o para acortar los plazos de amortización es siempre una buena idea. Sin embargo, se trata de una importante decisión que va a afectar a la economía familiar.
Por lo tanto, antes de tomar la decisión de amortizar hipoteca es conveniente valorar los pros y los contras, no de la decisión, sino de las consecuencias que pueda tener a corto y medio plazo sobre las finanzas familiares.
El Euribor se dispara y podría seguir al alza en 2023
Llegados a este punto, debemos recordar que el Euribor empezó 2022 en el -0,477% y marcó un 2,828% en noviembre, lo que supone 3,305 puntos más. Traducido en dinero contante y sonante, una hipoteca a 25 años con una deuda inicial de 120.000 euros pagarás unos 2.150 euros más al año.
Amortizar hipoteca para pagar menos intereses
Amortizar anticipadamente parte de la deuda de una hipoteca permite terminar de pagar antes el capital prestado para lo que se adelantan cuotas mensuales; o pagar menos cada mes, para lo que se adelanta capital sin modificar el número de cuotas a pagar.
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Esta última opción es la que permite compensar la subida del Euribor, pues se reduce una parte de lo que sube la letra mensual con cada revisión de la hipoteca variable.
Sin embargo, hay que adelantar mucho capital para compensar en su totalidad la subida de los intereses cuando los tipos oficiales se elevan dos puntos y medio porcentuales en un año, como ha sido el caso.
Todo es una cuestión de matemáticas y de saber utilizar el simulador de amortización parcial de la hipoteca que te ofrece tu banco en Internet para que lo estudies y valores. Sin embargo, hay muchas otras variables que debes tener en cuenta antes de decidirte por amortizar hipoteca.
Variables a tener en cuenta antes de amortizar hipoteca
Amortizar hipoteca no es sólo decidir si reducimos deuda o si reducimos plazo; de si reducimos el número de cuotas o la cuota mensual. A largo plazo, se ahorran intereses si se amortiza plazo, pero es posible que la necesidad sea reducir esa letra mensual hasta que empiecen a bajar los tipos de interés otra vez.
Los economistas esperan que esto suceda en algún momento de 2023, por lo que el Euribor podría bajar un poco antes de que se haga oficial. Mira tu hipoteca variable y comprueba cada cuanto tiempo tienes revisión del Euribor. Esto te dará una idea de cuántos meses tendrás un coste muy elevado en tu hipoteca. Con este dato podrás valorar mejor la decisión de si amortizar plazo o capital.
Pero hay otras variables que no solemos tener en cuenta y son tanto o más importantes que la evolución prevista de los tipos de interés o del Euribor. Por ejemplo:
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El coste de la oportunidad:
Amortizar hipoteca puede ser una necesidad o una estrategia financiera. Siempre se duerme mejor sin deudas, pero a veces es más interesante dedicar un dinero inesperado al ahorro que a la amortización de la hipoteca.
La teoría es que la subida de los tipos de interés también eleva el dinero que te pagan los bancos por los depósitos. Así, podrías compensar lo que pagas de más en la hipoteca con lo que obtengas por guardar ese dinero en el banco. Pero la realidad es terca y las matemáticas confirman que es más rentable reducir la deuda que intentar compensarla con una inversión sin riesgo.
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Origen del dinero:
Si el dinero nos ha caído del cielo en forma de ingreso inesperado no hay tanto que pensar. Si valoramos sacar dinero ahorrado para reducir hipoteca, hay mucho que pensar: por el coste de la oportunidad y por el coste que puede tener vía comisiones e impuestos amortizar con un dinero procedente del ahorro.
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Mantener o acrecentar la hucha para imprevistos:
La subida de las cuotas de la hipoteca puede ser un imprevisto. Pero recortar la hucha para imprevistos con el fin de reducir la deuda hipotecaria no es sensato. La hipoteca va a subir y a bajar, pero es previsible. La hucha para imprevistos no está para eso y puedes aprovechar un dinero inesperado también para aumentarla (que cubra entre tres y seis meses de gastos fijos).
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Cuidado con la fiscalidad:
Es posible que seas de los afortunados que pueden desgravarse una parte del dinero que dedican a amortizar su hipoteca. De ser así, hay unos límites que no te conviene superar. Consulta a tu asesor fiscal antes de tomar la decisión de perder esa posible desgravación.
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Cuidado con las comisiones:
El banco quiere que le devuelvas el dinero lo antes posible para poder prestárselo a otro cliente. Pero quiere también ganar dinero contigo. Y eso lo consigue a través de los intereses y de las comisiones que pagas. Lee la letra pequeña de tu hipoteca y mira las condiciones que tienes para una amortización anticipada.
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Años para el final de la hipoteca:
Cuanto menos tiempo te queda para el final de la hipoteca, menos vas a poder trabajar en la reducción de las cuotas. El sistema de amortización francés conlleva pagar más intereses al principio de la hipoteca y menos al final. El simulador te dará la respuesta, pero lo normal es que te compense más acelerar el final de la hipoteca que poner dinero en reducir la cuota mensual.
En conclusión, puedes intuir qué va a hacer tu hipoteca variable en los próximos meses y valorar si te compensa amortizar según el tiempo que te resta, el origen del capital, tu situación financiera familiar y que dispongas o no de ese colchón para imprevistos.
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